3eme pilier comparaison

 

Le 3 e pilier représente la prévoyance individuelle constituée sur une base facultative. Il permet d'améliorer activement sa situation financière à l'âge de la retraite. En effet, on peut aménager ce pilier tout à fait librement grâce à différentes solutions d'épargne ou d'assurance.

3eme pilier comparaison

Pour bâtir votre prévoyance vieillesse, vous avez la possibilité d’ouvrir un 3e pilier, voire plusieurs 3e pilier. En Suisse, cette forme d’épargne individuelle et volontaire peut être souscrite dans une compagnie d’assurance ou dans un établissement bancaire. Ces prestataires sont très nombreux sur le marché et tous rivalisent d’ingéniosité pour vous compter parmi leurs clients. Difficile dans ce cas de choisir un émetteur pour son 3e pilier, que celui-ci soit lié ou libre. Nous vous donnons ici quelques clés pour vous aider à comparer les offres de 3e pilier.

 

Tableau comparatif des solutions de 3^e pilier

Il existe deux formes principales de 3e pilier :

• Le 3e pilier lié 3A, qui donne droit à des avantages fiscaux en échange du respect de certaines contraintes
• Le 3e pilier libre 3B, qui offre souplesse et liberté dans les conditions d’épargne et de retrait, mais n’offre pas (ou peu) d’économies d’impôt

Ces deux solutions de prévoyance peuvent être souscrites dans une banque ou une compagnie d’assurance, des prestataires qui sont tous contrôlés par la FINMA (autorisation fédérale de surveillance des marchés financiers). Voici un tableau récapitulatif qui vous permettra de les comparer rapidement et facilement:

Comparatif des meilleures offres de 3ème pilier lié 3a

Vous trouverez dans ce tableau comparatif une quarantaine d'offres proposées par les banques et compagnies d'assurance pour un 3e pilier A compétitif. Le troisième pilier A, ou prévoyance liée, vient compléter les deux autres piliers, l'AVS/AI et la LPP, et peut être seulement souscrit par les salariés et les indépendants affiliés à l'AVS. En plus de compléter le montant de votre retraite, le 3e pilier lié peut être retiré avant afin de financer un bien immobilier, de devenir indépendant ou lors du départ définitif de Suisse. Cette épargne permet de bénéficier de nombreux avantages fiscaux en déduisant les cotisations des revenus soumis aux impôts. Des différences se situent au niveau de l'imposition, des durées de contrat, des clauses bénéficiaires et du choix de l'investissement des fonds. Pour obtenir de meilleurs rendements et économiser sur vos impôts, nous vous conseillons de comparer les différents prestataires.

 

Les critères pour choisir une offre de 3^e pilier

Il est vivement conseillé de solliciter différentes banques et assurances avant de choisir une offre de 3e pilier. A scénario équivalent, comparez:

• La proximité : plus vous avez de facilité à échanger avec votre institution de prévoyance, plus vos relations seront favorables à une épargne solide.
• Les garanties associées : capital garanti, libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, rente d’invalidité.
• Les frais et les coûts : de gestion, en cas de diminution ou d’arrêt des cotisations, de transfert d’avoirs.
• Le tableau de la valeur de rachat de la police.
• Le taux d’intérêt : les taux d’intérêt pour les comptes épargne évoluent dans le temps ; ce n’est donc pas forcément un critère fondamental, même s’il reste important.
• Les stratégies de placement : fonds de placement et nature des marches.
• Le montant prévu à l’échéance du contrat.
• Les économies d’impôt possible pendant la durée d’épargne et au retrait du capital.

Il est assez compliqué de 3eme pilier comparaison en assurances. La raison de cette difficulté est due au fait que les 3èmes piliers en assurance peuvent proposer des multitudes de petits avantages ou inconvénients qu’il n’est pas facile de déceler si l’on n’est pas habitué à ce genre de produit.

Néanmoins, voici quelques points de comparaison, lesquels, s’ils sont appliqués, devraient suffire à choisir la compagnie d’assurance offrant le meilleur produit.

Pour comparer des 3èmes piliers en assurance, il faut, dans un premier temps, demander des offres aux différentes compagnies. Ces dernières essayeront par tous les moyens de prendre rendez-vous avec vous et l’un de leur conseiller. Refusez si vous êtes dans la phase de comparaison car leurs conseillers pourraient vous induire en erreur.

Pour comparer, il faut que les offres demandées soient les mêmes dans toutes les assurances bien entendu. Il faut comparer des pommes avec des pommes comme le dit l’adage.

Une épargne (appelée aussi cotisation ou prime) identique.

Il faut bien entendu que le montant que vous mettez dans votre troisième pilier soit le même dans toutes les demandes d’offre.

Un mode de paiement identique.

 

Certaines compagnies prévoient des frais en cas de paiement mensuel. Il est donc important de spécifier le mode de paiement à la personne qui va vous faire une offre pour pouvoir dès le départ inclure les frais que cela représente.

 

Des prestations identiques :

• Libération du paiement des primes: la plupart des compagnies d’assurance proposent dans leur 3ème pilier une assurance qui vous garantit qu’en cas d’invalidité momentanée ou prolongée, votre troisième pilier continue de se faire payer par la compagnie. Si vous choisissez ce type de couverture complémentaire, il convient de bien vérifier que les délais d’attente soient les mêmes.

Par exemple, si vous vous blessez et que vous ne pouvez pas travailler pendant 4 mois, la compagnie d’assurance chez qui vous avez votre troisième pilier paie à votre place la cotisation mensuelle durant votre invalidité. Si le délai d’attente est de 3 mois, le 4ème mois sera payé à votre place, si par contre il est de 6 mois, la compagnie ne prendra rien à sa charge.
Plus le délai est court, plus cette couverture sera chère. Il faut donc bien vérifier que les délais de toutes les offres soient identiques.

• Capital garantie : certaines compagnies d’assurance offrent un capital garanti à la retraite. Cela signifie que votre épargne est garantie à l’échéance du contrat. Nous conseillons vivement cette garantie. Elle permet de comparer facilement les offres en regardant quel montant garanti est le plus élevé.
• Rente d’invalidité : si vous n’êtes pas bien couvert en cas d’invalidité due à une maladie (rente AI plus rente de votre 2ème pilier) vous pouvez demander une couverture complémentaire dans votre 3ème pilier. Il convient également de bien vérifier le montant de la rente d’invalidité que vous demandez, si la couverture accident est également inclue et le délai d’attente avant que cette dernière prenne effet.

Pour savoir si la libération du paiement des primes ou une rente invalidité est nécessaire, il convient de faire une étude de votre situation rapide afin de connaître les assurances prévues par votre employeur.

Les valeurs de rachat.

Lorsque vous retirez votre 3ème pilier (pour une des raisons bien spécifiques prévues à cet effet) et que celui-ci est dans une assurance, on parle de valeur de rachat. La valeur de rachat est tout simplement le montant que vous pourrez retirer.
Dans une banque, lorsque vous retirez votre 3ème pilier, vous retirez tout simplement le montant épargné plus les intérêts. Dans une assurance, lorsque vous retirez votre 3ème pilier, vous retirez le montant épargné plus les intérêts moins UNE PÉNALITÉ.
Cette pénalité est une sorte de coût qui comprend des frais, la commission du vendeur etc. Elle est assez opaque et change d’une assurance à l’autre.

La plupart des assurances vous dresse un tableau avec la valeur de rachat de votre contrat année après année jusqu’à la retraite. C’est-à-dire, le montant que vous pourrez retirer depuis la première année de cotisation jusqu’à la dernière.
La valeur de rachat durant la première année présente donc des pénalités qui diminuent avec le temps. Après quelques années, la valeur de rachat ne présente plus de pénalité.

Exemple : si vous mettez CHF 1’000.- par an dans un troisième pilier dès 2014, le tableau de la valeur de rachat pourrait être le suivant :

Valeur de rachat :

En 2015 100
2016 40
2017 1’00
2018 1’80
2019 3’00
2020 5’20
2021 7’000 – plus de pénalités
2022 8’10
2023 9’20
2024 10’300
2025 11’400
2026 12’500
2027 13’600

Il convient donc de comparer également les valeurs de rachat des contrats si vous pensez que vous devrez retirer votre 3ème pilier avant la retraite.
Comme il a déjà été dit, si vous pensez retirer votre 3ème pilier avant les premières années de cotisation, il est en général préférable de choisir la solution bancaire à celle en assurance.

Différents avantages et facilités :

Vous pouvez en plus, comparer les facilités qu’offrent les différentes compagnies telles que :

a. La possibilité de mettre son 3ème pilier en stand by plusieurs années
b. Les frais occasionnés en cas de diminution de la cotisation
c. La possibilité de continuer le paiement si vous partez à l’étranger
d. La possibilité de passer du 3a ou 3b dans le même contrat.
e. Des avantages que vous pourriez avoir si vous êtes déjà client de la compagnie d’assurance (pour votre assurance voiture par exemple)

Pour conclure, il est assez difficile de comparer des offres de 3ème pilier dans les assurances. Il convient de faire appel à un expert. Mais attention, il est important que cet expert soit neutre car il est facile pour un assureur de mettre en avant les produits de sa compagnie et de vous convaincre.

3^E PILIER : QUEL MONTANT EN 2021 ?

On considère habituellement qu’AVS et 2e pilier ne couvrent que 60 % des besoins une fois l’âge légal de la retraite atteint. Pour compléter vos revenus, un troisieme pilier est souvent nécessaire. Cette prévoyance personnelle vous permet d’épargner pour l’avenir tout en faisant des économies d’impôt tout au long de la période d’épargne. Pour encourager les salariés à épargner pour leur retraite, la Confédération suisse a ainsi prévu de les récompenser par des déductions d’impôt. Celles-ci sont toutefois plafonnées. Les plafonds de ces déductions fiscales prévues par le 3e pilier lié évoluent régulièrement. A la hausse, ils se montrent avantageux d’année en année.

 

Plafonds du 3^e pilier lié 3A en 2021

Le montant maximal que vous pouvez épargner en 2021 sur un 3e pilier lié est plus élevé qu’en 2020. Les règles sont les mêmes où que vous viviez en Suisse ou que vous soyez frontalier.

Les plafonds 2021 sont les suivants :

• CHF 6 883 si vous êtes salarié et que vous êtes affilié à une caisse de pension
• CHF 34 416 si vous êtes indépendant (sans 2e pilier), dans la limite de 20 % de votre revenu net annuel généré par votre activité lucrative

Cela concerne tous les versements effectués entre le 1er janvier et le 31 décembre 2021. Ils seront alors déductibles de votre impôt sur le revenu. Prenez garde à ce que les versements soient correctement enregistrés en 2021 pour éviter de réduire votre avantage fiscal ; renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre compagnie d’assurance. Généralement, il est conseillé de réaliser vos versements avant les fêtes de fin d’année. Il est aussi possible de prévoir un seul et unique versement du montant maximal autorisé.

Le 3eme pilier comparaison donc certains inconvénients:

L’argent que vous mettez dans votre troisième pilier est bloqué.

Il est important de rappeler que l’argent que vous mettez dans votre troisième pilier est bloqué. Que vous le fassiez dans une banque ou dans une assurance ne change rien.

L’Administration Fiscale permet la défiscalisation du troisième pilier ainsi que d’autres avantages fiscaux. En échange, cette épargne doit être utilisée pour des besoins que l’on appelle « constitutifs de patrimoine ». C’est-à-dire que cet argent doit pouvoir améliorer la future retraite de l’épargnant.

Pour cette raison, il est possible de retirer son 3ème pilier pour les raisons suivantes :

• Si vous vous mettez à votre compte (indépendant).
• Si vous êtes indépendant et que vous changez d’activité.
• En cas de départ définitif de la Suisse
• Pour acquérir un bien immobilier ou rembourser une hypothèque (crédit immobilier).
• Pour réinvestir l’argent dans votre 2ème pilier.
• En cas d’invalidité, sous certaines conditions.
• A la retraite (5 ans avant au plus tôt).

 

 

3eme pilier comparaison en suisse:

Le pilier 3a est un type de prévoyance privée et, avec le pilier 3b, constitue le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce système est divisé en trois piliers:

 Pilier 1: la pension de l'Etat (OASI - AHV / ARS)

 Pilier 2: la prévoyance professionnelle (LPP / LPP)

Pilier 3: la pension privée, comprenant les piliers 3a et 3b Les pensions du troisième pilier sont des régimes privés volontaires.

Ils vous permettent d'améliorer activement votre situation financière personnelle à la retraite car vous pouvez choisir parmi une gamme de solutions d'épargne et d'assurance adaptées à vos besoins. Des plans de pension restreints sont disponibles auprès des banques (comptes 3a, fonds d'investissement, produits d'assurance-vie) et des compagnies d'assurance (polices de pension).
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