3ème pilier

 

Le système de anticipation et de retraite suisse des 3 piliers permet avant tout de mise au point vos vieux jours. Si les deux premiers sont obligatoires, ils ne suffisent généralement pas à assurer votre niveau de vie une fois à la retraite. C’est le 3^e pilier, facultatif, qui parviendra à maintenir vos revenus à leur niveau antérieur. Que vous optiez pour un 3^e pilier lié 3a ou un 3^e pilier libre 3b, les avantages sont nombreux. Mais comment sélectionner la solution adaptée à vos besoins et vos objectifs ?

 

Le 3^e Pilier Lié 3a : pour les salariés et les indépendants:

Etablissements bancaires et compagnies d’assurance proposent aux travailleurs suisses des solutions de 3^e pilier lié 3a. Ces produits de prévoyance offrent des avantages fiscaux, le montant des cotisations étant déductible de l’impôt sur le revenu. Cette solution est-elle intéressante pour vous ?

Nous vous proposons d’en savoir plus sur le 3^e pilier lié. Et n’hésitez pas à prendre conseil auprès d’experts indépendants pour bien préparer votre avenir.

Le 3^e Pilier Libre 3b : la prévoyance pour tous:

Si les supériorité fiscaux du 3^e pilier lié sont connus et vantés, le 3^e pilier libre 3b mérite lui aussi votre attention. En effet, cette solution de prévoyance vous laisse toute latitude pour épargner à votre rythme et selon les modalités de votre choix. Et ce, sans aucune distinction de statut ou de revenu.

Préparez votre avenir et celui de vos proches avec un 3^e pilier libre. Nous vous donnons ici toutes les informations nécessaires pour comprendre ce produit d’assurance. Et demandez conseil à des experts indépendants pour choisir l’offre adaptée à votre situation et à vos objectifs.

Prévoyance combinée 3a/3b: comment cela fonctionne?

Quel 3^e pilier choisir? Un 3a lié, avec tous ses avantages fiscaux? Ou un 3b libre, avec sa grande flexibilité? Difficile de répondre à cette question, tant il est de paramètres à prendre en compte. A commencer par votre motivation à épargner sur le long terme, tout en envisageant les changements que vous pourrez rencontrer dans votre vie: congé maternité, baisse de revenus, période de chômage, reprise d’études…

Heureusement, il est possible d’adopter une prévoyance combinée 3a/3b. En fonction de vos besoins, votre contrat bascule sur un 3b. Nous vous proposons d’en savoir plus.

3^e pilier Banque pour une solution de prévoyance liée

Banque ou assurance : quelle solution choisir pour son 3^e pilier lié ? Pour vous aider, nous vous proposons d’en savoir plus sur le 3ème pilier banque, ses avantages et ses inconvénients.

En Suisse, les établissements bancaires proposent des produits différents, à choisir essentiellement en fonction de votre profil investisseur. Ils offrent aussi une grande flexibilité, notamment au niveau des montants et du rythme de vos versements. Idéal si vous commencez à épargner en début de carrière.

3^e pilier Assurance, des produits adaptés sur le long terme

Les compagnies d’assurance suggérer des accord de prévoyance liée (3a) ou libre (3b). Elles fournir un certain nombre de garanties, notamment en cas d’incapacité de gain ou de décès.

Idéal pour épargner sur le long terme et protéger sa famille, un 3^e pilier assurance offre de nombreux avantages, que nous vous proposons de trouver.

3^e pilier et travailleurs frontaliers : ce que vous devez savoir

Si vous travaillez en Suisse et résidez en France, vous bénéficiez d’un 1^er pilier et d’un 2^e pilier. Mais qu’en est-il du 3^e pilier ? Facultatif, celui-ci permet de combler les éventuelles lacunes de revenu au moment de la retraite.

Mais en tant que travailleur frontalier, avez-vous le droit d’ouvrir un 3^e pilier ? Pourrez-vous aussi bénéficier de ses différents avantages fiscaux ? Retrouvez informations et conseils utiles sur le 3^e pilier et les frontaliers.

Retrait du 3^e pilier : toutes les informations utiles

Un 3^e pilier est une solution de prévoyance idéale pour maintenir son niveau de vie au moment de la retraite, quand plus aucune activité lucrative ne permet de subvenir à ses besoins. Ces derniers sont en partie couverts par le 1^er et le 2^e piliers, mais les prestations prévues sont rarement assez. Le retrait d’un 3^e pilier intervient donc au moment du départ en retraite.

Pour autant, les fonds peuvent être débloqués de manière anticipée, pour financer une nouvelle activité en tant qu’indépendant ou un projet immobilier par exemple. Découvrez comment et pourquoi retirer votre 3^e pilier, ainsi que les conditions d’imposition du capital perçu.

 

Résiliation anticipée du 3^e pilier : les conditions légales à connaître

Un 3^e pilier est voué à financer une retraite. En cotisant pendant toute votre vie professionnelle, vous épargnez un capital qui vous permettra de compléter les prestations de votre 1^er pilier et de votre 2^e pilier. Mais il arrive que l’on ait besoin de débloquer les fonds avant l’âge légal du départ à la retraite.

Dans certains cas, la loi vous autorise à procéder à une résiliation anticipée du 3^e pilier. Découvrez toutes les conditions que vous devez réunir pour avoir le droit de percevoir votre capital avant l’échéance de votre contrat.

3^e pilier et divorce : l’impact sur le partage de votre prévoyance

Un divorce a un impact sur de nombreux aspects de votre vie. Y compris sur vos 3 piliers. Chacun d’eux fait en effet l’objet de règles précises quant au partage entre les ex-époux.

Nous vous proposons d’en savoir plus sur le 3^e pilier et le divorce. Le partage des sommes épargnées pendant les années de mariage dépend en grande partie du régime sous lequel vous vous étiez unis et des termes de votre contrat de mariage.

3^e pilier et impôts : quels avantages fiscaux espérer?

Pour vous encourager à épargner pour vos vieux jours, la Confédération a prévu des avantages fiscaux pour tous ceux qui décident d’ouvrir un 3^e pilier. Mais les économies d’impôt varient en fonction de différents critères : le type de 3^e pilier, le canton de résidence, la situation personnelle, etc.

Faites le point sur le 3^e pilier et les impôts pour savoir quelle solution de prévoyance est la plus avantageuse dans votre situation. Et n’hésitez pas à prendre conseil auprès de fiscalistes qui sauront vous conseiller dans votre choix.

Quel est le rendement d’un 3^e pilier?

Vos économies placées sur un 3^e pilier sont émunérer, quel que soit le produit que vous avez choisi : 3^e pilier 3a ou 3b, 3^e pilier banque ou assurance. Mais le taux de rendement d’un 3^e pilier n’est pas toujours le même. Pourquoi ? Tout dépend de ce que vous décidez et de votre tolérance au risque.

Avec un produit « classique », votre capital est garanti, mais les taux d’intérêt sont généralement faibles. Alors, faut-il opter pour un fonds de arranger? Nous vous donnons des informations pour vous aider dans votre arrêt.

Que devient le 3^e pilier en cas de décès?

L’argent économisé sur votre 3^e pilier vous servira, en principe, à assurer vos vieux jours en vous offrant une retraite confortable. Mais que devient le 3^e pilier en cas de décès de l’assuré avant la fin du contrat?

Comme pour toute assurance vie, ce sont vos proches qui seront les bénéficiaires. Mais les conditions ne sont pas les mêmes selon que vous avez souscrit un 3^e pilier lié ou libre. On vous en dit plus.

Calcul de l’impôt sur le retrait d’un 3^e pilier

Vous envisagez de retirer le capital de prévoyance épargné sur votre 3^e pilier lié? Vous le savez, celui-ci est imposable. Mais à quel taux?

Nous vous proposons de calculer l’impôt du retrait d’un 3^e pilier, en fonction de votre situation spécifique. Vous saurez ainsi à quoi vous attendre.

 

Le 3^ème pilier présente de multiples avantages comparé à un compte épargne ou un autre type de placement.

Les cotisations annuelles sont déductibles de votre revenu.

Les déductions maximales autorisées en 2019 & 2020 sont de :

• CHF 6’826.- pour une personne qui cotise à un 2ème pilier (personne salariée)
• CHF 34’128.- pour une personne indépendante qui ne cotise pas à un 2ème pilier.

Votre troisième pilier n’est pas imposé sur la fortune.

Les intérêts de votre troisième pilier ne sont pas soumis à l’impôt anticipé de 35%

Explication de l’impôt anticipé :

• En Suisse, les intérêts de vos placements financiers sont imposés automatiquement à 35%. L’institut financier chez qui vous avez vos capitaux prélève directement cet impôt sur vos rendements et les verse à l’Administration Fiscale Cantonale.
• Une fois vos capitaux et leurs intérêts déclarés, l’Administration Fiscale Cantonale vous rend alors cet impôt de 35%.
• Ce mécanisme permet à l’Administration Fiscale Cantonale de s’assurer que tous les rendements et capitaux soient déclarés par les contribuables.

Garantie en cas de faillite.

Les capitaux ne peuvent pas entrer dans la masse en faillite avant l’échéance du contrat.

L’argent est bloqué:

Bien que ce point soit également listé dans les inconvénients du 3ème pilier, il constitue une garantie pour certains épargnants de se constituer un capital pour la retraite ou pour acheter un bien immobilier dans l’avenir.

L’argent que vous avez dans votre troisième pilier est considéré comme « privilégié ».

Cela signifie qu’en cas de faillite de l’institution financière, vos avoirs sont garantis jusqu’à CHF 100’000.- et passent en 2ème classe, ce qui est un avantage considérable.

Les placements de votre épargne sont réglementés par l’OPP3

L’OPP3 est la loi qui définit toutes les règles relatives au 3ème pilier. En cela, la part de votre épargne placée en action ne peut pas dépasser les 50% et celle dans les placements alternatifs 15%. Vous pouvez ensuite choisir le type de placement et partir sur une stratégie encore plus conservatrice.

Certains 3èmes piliers offrent les capitaux garantis à la retraite.

Certaines assurances proposent des produits avec des capitaux garantis à l’échéance du contrat.

 

Vous avez la possibilité de retirer votre 3^ème pilier lié pour devenir propriétaire d’un bien fixée principal.

Dans le cadre de l’accession à la propriété, vous avez le droit de retirer votre 3^ème pilier A pour les raisons suivantes :

• acquérir ou construire un logement pour ses propres besoins.
• acquérir des participations à la propriété d’un logement pour ses propres besoins.
• rembourser des prêts hypothécaires.

Si le titulaire du 3èmepilier est marié (ou partenariat enregistré), le retrait ne peut se faire que si le conjoint (ou le partenaire enregistré) donne son accord par écrit.

La personne assurée ne peut utiliser les fonds de la prévoyance professionnelle que pour un seul objet à la fois.

Les objets en question ne peuvent être qu’une maison familiale ou un appartement.

La personne doit utiliser le bien immobilier. Elle peut néanmoins le louer dans certains cas, si elle arrive à prouver qu’elle ne peut pas l’utiliser durant une certaine période (départ de Suisse par exemple).

• Il faut pouvoir prouver l’achat du bien (acte notarié, acte de vente).
• Un retrait anticipé dans ce cadre-là n’est possible que tous les 5 ans.
• Vous pouvez retirer une partie seulement de vos avoirs en 3ème pilier, vous n’êtes pas obligés de tout retirer. Vous ne serez alors imposés que sur le montant retiré.

 

L’amortissement indirect:

Une deuxième alternative consiste à ne pas retirer son 3ème pilier mais à faire ce que l’on appelle un amortissement indirect.
Le principe est le suivant: à la place de rembourser votre dette hypothécaire (votre crédit immobilier) en payant un montant défini tous les ans, vous versez ce même montant dans un 3ème pilier.

Si vous faites un amortissement direct, vous remboursez votre hypothèque de CHF 5’000.- tous les ans pendant 15 ans.
Si vous faites un amortissement indirect, le montant de votre hypothèque reste constant, vous versez les CHF 5’000.- dans un 3ème pilier, puis, 15 ans plus tard, vous le retirerez pour rembourser la banque. visitez notre site Web ci-dessous:

http://myprevoyance.ch