comparaison 3ème pilier

La prévoyance individuelle établie sur une base volontaire est représentée par le troisième pilier. Il améliore activement la situation financière d'une personne au moment de sa retraite. Cette fondation, en réalité, peut être structurée de différentes manières en utilisant diverses options d'épargne ou d'assurance.

comparaison 3ème pilier

 

Vous avez la possibilité d'ouvrir un 3e pilier, voire plusieurs 3e piliers, pour créer votre prévoyance vieillesse. Les investissements personnels et volontaires peuvent être réalisés auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une institution financière en Suisse. Ces entreprises abondent sur le marché et elles sont toutes en concurrence pour votre entreprise avec imagination. Dans ce scénario, il est difficile de choisir un émetteur pour le troisième pilier, qu'il soit lié ou non. Voici quelques points clés à retenir lors de l'évaluation des accords du 3e pilier.

Tableau comparatif des solutions du 3e pilier

Il existe deux principaux types de 3e pilier:

·         Le 3ème pilier lié 3A, qui offre des avantages fiscaux propres en échange du respect de certaines contraintes.

·         Le 3ème pilier gratuit 3B, qui offre flexibilité et liberté en termes d'épargne et de retrait, mais n'offre pas (ou peu) d'économies d'impôts

Ces deux solutions de prévoyance sont souvent souscrites auprès d'une banque ou d'un assureur, prestataires tous contrôlés par la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers). Voici peut-être un tableau récapitulatif qui vous permettra de les faire correspondre rapidement et facilement:

Les critères de sélection d'une offre du troisième pilier

Il est fortement conseillé de contacter différentes banques et compagnies d'assurance avant de choisir une offre du troisième pilier. Avec le même scénario, comparez:

·         Le taux d'intérêt: les taux d'intérêt des comptes d'épargne évoluent dans le temps; ce n'est donc pas nécessairement un critère fondamental, même s'il reste important.

·         Stratégies d'investissement: investissement et nature des marchés.

·         la quantité attendue en haut du contrat.

·         Les économies d'impôt possibles pendant la période d'épargne et lors du retrait du capital.

·         Garanties associées: capital garanti, versement de primes en cas d'incapacité de gain, pension d'invalidité.

·         Honoraires et frais: gestion, en cas de réduction ou de cessation des cotisations, transfert d'actifs.

·         Le tableau de la valeur de rachat des polices.

·         Tout avantage si vous êtes déjà client de la banque ou de la société d'assurance contactée.

·         Proximité: mieux c'est pour vous d'interagir avec votre institution de prévoyance, plus vos relations seront favorables à une épargne solide.

comparaison 3ème pilier est un défi de taille. Le défi vient du fait que les troisièmes piliers de l'assurance peuvent comporter une pléthore d'avantages mineurs ou d'inconvénients difficiles à repérer si vous n'êtes pas familier avec cette forme de produit.

Néanmoins, vous trouverez ci-dessous quelques points de comparaison qui, s'ils sont suivis, devraient suffire pour déterminer le fournisseur d'assurance qui offre le meilleur plan.

Afin de comparer les troisièmes piliers de l'assurance, vous devez d'abord demander des devis auprès de différents prestataires. Ils mettront tout en œuvre pour planifier une rencontre avec vous et l'un de leurs conseillers.

Pour comparer, les offres demandées doivent être en fait des assurances équivalentes. vous devez faire correspondre des pommes avec des pommes parce que le dicton dit.

Épargne identique (également appelée contribution ou prime).

Bien entendu, la quantité que vous définissez dans votre troisième pilier doit être une demande de suggestion équivalente.

Un mode de paiement identique.

Certaines entreprises facturent des frais pour le paiement mensuel. il est donc important de préciser la tactique de paiement à celui qui va vous faire une suggestion afin que vous incluiez les prix que cela représente dès le début.

Services identiques:

• Capital garanti: certaines compagnies d'assurance offrent un capital garanti à la retraite. cela suggère que vos économies sont garanties en haut du contrat. Nous recommandons vivement cette garantie. Il est facile de faire correspondre les offres en regardant quel montant garanti est le plus élevé.

• Libération des primes: la plupart des compagnies d'assurance proposent une assurance au sein du 3ème pilier ir qui garantit qu'en cas d'invalidité temporaire ou prolongée, votre troisième pilier continue à être payé par l'entreprise. Si vous choisissez ce type de couverture supplémentaire, vous devez vous assurer que les temps d'attente sont équivalents.

Par exemple, si vous êtes blessé et que vous ne pouvez pas travailler pendant 4 mois, la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous avez votre troisième pilier vous verse la cotisation mensuelle pendant votre invalidité. Si le délai d'attente est de 3 mois, le 4ème mois va vous être acheté, si en revanche c'est 6 mois, l'entreprise ne paiera rien.

Plus le délai est court, plus cette couverture sera coûteuse. il faut donc vérifier que les délais de toutes les offres sont identiques.

Rente d'invalidité: si vous n'êtes pas bien couvert en cas d'invalidité due à la maladie (rente AI plus rente de votre 2e pilier), vous demanderez une couverture complémentaire dans votre 3e pilier. il est également important de connaître le montant de la pension d'invalidité que vous demandez, si la couverture accident est également incluse et donc le délai d'attente avant qu'elle ne prenne effet.

Pour savoir si la décharge du paiement des primes ou d'une pension d'invalidité est importante, il convient de faire rapidement une étude de votre situation afin de comprendre l'assurance envisagée par votre employeur.

Valeurs en espèces.

Lorsque vous retirez votre 3e pilier (pour une des raisons très spécifiques prévues à cet effet) et que c'est en assurance, on parle de valeur de rachat. La valeur monétaire correspond simplement à la quantité que vous retirerez.

Dans une banque, une fois que vous retirez votre 3e pilier, vous retirez simplement la quantité économisée plus les intérêts. En assurance, une fois que vous retirez votre 3e pilier, vous retirez la quantité économisée plus les intérêts moins UNE PENALITÉ.

Cette pénalité peut être un coût assez élevé qui comprend les frais, la commission du vendeur, etc., elle est assez opaque et passe d'une assurance à une assurance.

La plupart des compagnies d'assurance vous proposent un tableau de la valeur de rachat de votre police année après année jusqu'à la retraite. Autrement dit, la quantité que vous serez prêt à retirer de la première année de cotisation jusqu'à la dernière.

La valeur de rachat au cours de la première année présente donc des pénalités qui diminuent avec le temps. Après quelques années, la valeur en espèces ne présente pas de pénalité.

Exemple: si vous avez fixé 1000 CHF par an au cours d'un troisième pilier à partir de 2014, le tableau des valeurs de rachat peut être le suivant:

Vous devez donc également comparer les valeurs de rachat des contrats si vous pensez devoir retirer votre 3e pilier avant la retraite.

Comme cela a déjà été dit, si vous proposez de retirer votre 3ème pilier avant les premières années de cotisation, il vaut généralement mieux choisir la solution bancaire que l'assurance.

Différents avantages et équipements:

Vous pouvez également comparer les installations offertes par différentes entreprises telles que:

·         la probabilité de mettre votre 3e pilier en veille pendant plusieurs années

·         les prix engagés dans le cas d'une remise au sein de la contribution

·         vs la probabilité de continuer le paiement si vous partez à l'étranger ré.

·         la probabilité de passer de 3a ou 3b dans le même contrat.

·         Des avantages que vous pourriez simplement avoir si vous êtes déjà client de la compagnie d'assurance (pour votre assurance automobile par exemple)

Pour conclure, il est assez difficile de faire correspondre les offres d'assurance du 3e pilier. Il faut faire appel à un expert. Mais attention, il est important que cet expert soit neutre car il est facile pour un assureur de mettre en avant les produits de son entreprise et de vous convaincre.

PILIER 3: quelle proportion EN 2021?

On considère généralement que l'AVS et le 2e pilier ne couvrent que 60% des besoins une fois l'âge légal de la retraite atteint. Pour compléter vos revenus, un 3e pilier est généralement nécessaire. Cette prévoyance personnelle vous permet d'économiser beaucoup à long terme tout en économisant des impôts tout au long de la période d'épargne. Pour encourager les salariés à épargner beaucoup pour leur retraite, la Confédération suisse a prévu de les récompenser par des déductions fiscales. Celles-ci sont cependant plafonnées. Les plafonds de ces déductions fiscales prévues par le troisième pilier lié changent régulièrement. À la hausse, ils s'avèrent avantageux année après année.

Plafonds du 3e pilier liés 3A en 2021

Le montant maximum que vous économiserez en 2021 sur un 3e pilier lié est supérieur en 2020. les principes sont équivalents où que vous résidiez en Suisse ou traversiez la frontière.

Les plafonds 2021 sont les suivants:

·         6 883 CHF si vous êtes salarié et affilié à une caisse de pension

·         34 416 CHF si vous êtes indépendant (sans 2e pilier), dans la limite de 20% de votre net annuel généré par votre activité lucrative

Cela concerne tous les paiements effectués entre le 1er janvier et le réveillon du Nouvel An 2021. ils seront alors déductibles de votre impôt. veillez à ce que les paiements soient correctement enregistrés en 2021 pour ne pas réduire votre avantage fiscal; demandez à votre banque ou à votre compagnie d'assurance. En règle générale, il est conseillé de former vos paiements avant la saison des vacances. il est également possible de fournir pour un seul paiement du montant maximum autorisé.

En conséquence, comparaison 3ème pilier présente quelques défauts:

Les fonds que vous avez placés dans votre troisième pilier ont été gelés.

Il est essentiel de garder à l'esprit que l'argent que vous mettez dans votre troisième pilier est bloqué. Cela ne fait aucune différence si vous le faites dans une banque ou une compagnie d'assurance.

Pourquoi est-il obstrué?

L'administration fiscale autorise l'exonération fiscale du troisième pilier ainsi que d'autres avantages fiscaux. En échange, ces économies doivent être utilisées à des fins de «création de richesse». C'est-à-dire que l'argent doit pouvoir augmenter le potentiel de retraite de l'épargnant.

En conséquence, vous pouvez supprimer votre troisième pilier pour les raisons suivantes:

·         Si vous vivez pour vous-même (indépendant).

·         Si vous êtes indépendant et souhaitez faire du sport.

·         Si vous deviez quitter la Suisse pour toujours, que feriez-vous?

·         Pour acheter un bien immobilier ou rembourser un prêt (hypothèque).

·         Remettre le capital dans votre deuxième pilier.

·         Dans de telles circonstances, en cas d'invalidité.

·         Après avoir pris votre retraite (au plus tôt 5 ans)

En Suisse, il y a un contraste du comparaison 3ème pilier:

Le pilier 3a est une forme de prévoyance privée qui, avec le pilier 3b, constitue le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Il y a trois piliers dans ce système:

La pension d'État (OASI - AHV / ARS) est la première fondation.

Les pensions professionnelles (LPP / LPP) constituent le deuxième pilier.

Pilier 3: pension privée, qui se compose des piliers 3a et 3b. Les pensions du troisième pilier sont des régimes privés volontaires.

Puisque vous pouvez choisir parmi une variété d'options d'épargne et d'assurance adaptées à vos besoins, elles vous permettent d'améliorer activement votre situation financière personnelle à la retraite. Les banques (comptes 3a, fonds communs de placement, produits d'assurance-vie) et les compagnies d'assurance vendent des régimes de retraite restreints (polices de retraite).

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